Чем регулируется размер процентов по займам?
Заключая договор займа одна сторона может предложить другой денежные средства под определенные проценты. Размер процентной ставки за пользование заемными денежными средствами не ограничивается законом, а вытекает из принципа свободы договора в гражданском праве. Такое положение российского законодательства безусловно привело к тому, что многие кредиторы стали злоупотреблять и использовать существующий пробел законодательства в свою сторону. Для того, чтобы эта ситуация не вышла из под контроля, так как отношения с деньгами, займами существовать будут всегда, на законодательном уровне принят ряд существенных поправок. В основном эти изменения касаются микрозаймовых организаций, существующих за счет предоставления кредитов (займов) населению. Однако, там есть ряд нюансов, которые еще не совсем доработаны и оставляют возможность недобросовестным кредиторам устанавливать очень высокие проценты. Скажем прямо, положения закона так запутаны, что не профессионалу в данной области вряд ли получится разобраться в отношении какой суммы денег у микрофинансовой организации отсутствует возможность устанавливать любые проценты. Нормы закона о потребительском кредитовании также становятся на сторону заемщика и определяют формулы расчета стоимости кредита, где все это должно быть написано, чтобы это было максимально прозрачно и понятно обычному обывателю.
Хотя в российском законодательстве судебная практика не является официальным источником права, однако с целью упорядочения решений судов, вышестоящая судебная инстанция все же проводит методологию и периодически выпускает обзоры судебной практики, в которых высказывается официальная позиция судебных органов по применению тех или иных норм права и разрешению типичных вопросов. Так вот, займы не исключение и относительно процентов за пользование ими, а также размеров штрафных санкций мнение судов постоянно высказывается. Гражданским кодексом также устанавливается возможность снижения процентов за пользование заемными деньгами на усмотрение суда. То есть, только в случае неуплаты долга при обращении в суд с соответствующим заявлением.
Законодательство совершенно очевидно стоит на стороне заемщика по вопросу возврата долга, включающего основную сумму и процентов за его пользование. Это не совсем правильно и справедливо по отношению к займодавцу – кредитору, который предоставляя займ рискует не вернуть обратно свои деньги. Защиты его рисков в данном случае нет. Идеальная ситуация существует когда оба участника процесса имеют свои гарантии и защищены максимально от потери своего имущества, будь то деньги, вещи или другие ценности. Займ под залог недвижимости дает эти гарантии. Конечно и при займе под залог недвижимости действует принцип свободы договора и законодательно размер процентов не установлен. Однако, кредитор, предоставляя займ под залог недвижимости, понимает, что в случае невозврата ему денег, он легко сможет получить его реализовав заложенное имущество. Исходя из этого, обычно предлагаются низкие процентные ставки при займе под залог недвижимости. Понимая, что в случае нарушения обязательств по договору займа, заемщик может лишиться заложенного имущества, он становится более дисциплинирован в отношении уплаты суммы долга и процентов и вносит платежи в соответствии с установленным графиком. В результате стороны остаются довольны, так каждый получает желаемое. Не стоит забывать и о таком понятии как обычаи делового оборота, то есть правила, сложившиеся при определенных отношениях. Размер процентной ставки устанавливается как раз по этому принципу, не исключение потребительское кредитование и займы под залог недвижимости. Но зная, что все же договор это соглашение, добровольное сторон, возможно всегда договорится с кредитором о размере процентов.