Страхование при займе под залог недвижимости.
Договор займа под залог недвижимости, если его заключение осуществляется между физическими лицами и его заключение не относится к предпринимательской деятельности заемщика, регулируется нормами законодательства о потребительском кредите. Закон о потребительском кредите не содержит обязательных требований к договору займа под залог недвижимости в части страхования. Однако, обращаясь в кредитную организацию, зачастую одним из условий получения кредита является оформление договора страхования.
Понимание необязательности заключения договора страхования в принципе толкало людей на его досрочное расторжение. Досрочное расторжение давало возможность возврата большей части уплаченных средств. Потом позиция высших судов изменилась и даже в случае досрочного погашения кредита, страховая отказывалась расторгать договор страхования, считая его заключение самостоятельным действием.
Учитывая большой общественный резонанс, в настоящее время в закон о потребительском займе вносятся положения, относительно определения механизма взаимодействия со страховой. В частности предлагается внести порядок расторжения договора страхования при досрочном погашении обязательств сторон. Предлагается установить срок обращения страхователя в страховую компанию в течение двухнедельного срока с момента погашения кредита. Страховая при этом обязана будет вернуть уплаченные денежные средства за вычетом пропорционального времени действия договора. Но предполагается, что обязанность возникнет только по тем договорам, по которым страхователь не обращался о выплате страхового возмещения.
Виды страхования при займе под залог недвижимости.
Так как обязанности по заключения договора страхования на данный момент в договоре нет, то каждая кредитная организация навязывает свой страховой продукт. В займах под залог недвижимости чаще конечно страхуется недвижимое имущество от повреждения, рисков случайной гибели, кражи и т.п. Но могут предлагаться варианты страхования рисков, связанных со здоровьем заемщика, работоспособностью и т.п.
Во многих случаях даже по истечении договора займа под залог недвижимости, договор страхования снижает риски для недвижимого имущества, которое застраховано и в случае возникновения страхового события будет весьма кстати при решении проблем возмещения ущерба.
Страхование при ипотеке.
При ипотеке займа под залог недвижимости обязательства заемщика должны быть застрахованы в обязательном порядке. В данном случае здесь нет добровольности заключения договора на страхование. Страхование имущества при ипотеке подчиняется четким условиям, исходящим из стоимости имущества. Договор об ипотеке предусматривает обязанность залогодателя осуществить страхование имущества и предоставить подтверждение в виде страхового полиса и договора страхования в кредитную организацию. Неисполнение данного условия ведет обычно к двум последствиям – это повышение размера процентной ставки для залогодателя по договору об ипотеке и возможность кредитной организации самостоятельно зарегистрировать имущество и предъявить возмещение стоимости страхования залогодателю.
Кредитные организации при предоставлении любого продукта, а также страховщики при ОСАГО любят навязывать страхование жизни, выдавая его за обязательное условие заключения того договора, с которым обратился заемщик (страхователь). Это утверждение в корне не верно. Страхование жизни и здоровья в любом варианте является добровольным. В случае отказа в страховании жизни и здоровья в добровольном порядке, кредитор не имеет право отказать в заключение того договора, ради которого заемщик обратился. На неправомерный отказ можно пожаловаться в вышестоящую кредитную организацию, Центральный банк РФ, выдавший лицензию на осуществление деятельности и т.д. Для этого необходимо получить письменный отказ от кредитной организации, который в последующем станет предметом жалобы.
Конечно страховщики и кредитные организации часто злоупотребляют своим правом и навязывают необязательное страхование. Однако, остановившись и подумав, что при возникновении любой непредвиденной ситуации это навязывание может сыграть положительную роль, заключая договор займа под залог недвижимости, заключить договор страхования имущества будет не лишним.
